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供应链金融真正的意义是什么?

  新时代下,供应链金融重点突出了产业链上下游企业的金融服务,是对普惠金融的完美实践和最佳体现,更是破解中国中小微企业融资难,加速国家供给侧改革的关键利器。


  “终于不用和大企业抢额度了!”上海唯某装饰公司负责人张某放下手机说。不到一小时的功夫,他就通过建行一款新推出的供应链金融产品,在线上申请到200多万元的额度,并支取了30多万元,缓解了资金周转难题。


  张某使用的,是建行上海市分行近期上线的一款全新普惠金融产品——“核心供应链云端贷款”(简称“核链云贷”)。顾名思义,该产品是基于核心企业供应链,运用金融科技手段,为链条上的小微企业提供全流程在线融资服务。


  01、什么是供应链金融


  供应链金融的直接服务对象比较特殊,它们是被誉为中国经济毛细血管的广大中小微企业,数量最多,同时也是最具活力的企业群体。


  从本质上讲,供应链金融就是将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式,即把资金作为供应链的一个溶剂,增加其流动性。


  据了解,文初的张某所使用的供应链金融产品,是由中国建设银行与中国建筑第八工程局有限公司携手开发。在中建八局供应链上的小微企业,只要无违约、逾期等征信问题,在建行开通专用账户后即可申请建行“核链云贷”,最高可获得500万元的无抵押贷款。


  符合条件的小微企业,无需准备纸质材料,从填写基础信息、资质审核、申请贷款,到资金到账,全部通过线上完成,整个过程不会超过1小时。


  供应链金融的发展,能够打通中小微企业的融资渠道,提高金融服务效率并降低成本,推动金融“脱虚向实”,服务实体经济,实现资金有效供给。前瞻产业研究院预测,到2020年,国内供应链金融市场规模将接近15万亿元。


  作为产业模式升级的自然演化,供应链金融深植于行业土壤之中,无疑为企业持续发展,产业壮大提供了契机。


  从产业链角度出发,供应链金融解决了普惠金融最为关键的“普”与“惠”问题,真正构建起一个广覆盖、低成本、可持续的普惠金融体系。


  02、大企业走开,小微企业进来


  建行上海六里支行副行长吴晓勇介绍,自2017年以来,建行与政府相关部门对接,探索银政信息共享、合力惠企模式,目前已实现与人行、工商、税务、国家电网等多项数据联通。


  “核链云贷”在此基础上,通过银企ERP系统直连,又引入了核心企业供应链管理数据,让建行能掌握其上游小微企业是否诚信经营,以及他们与核心企业之间的合同、账款往来等信息是否真实可靠。


  还款时,核心企业会将应付账款直接打入小微企业在建行开设的专用账户,系统自动扣除贷款本息。而核心企业的筛选,建行也有一套严格的信用等级和经营规模等准入标准,每年都会对企业经营状况等进行重检和评估,确保核心企业应付账款能按时足额履约。


  “以前我也办过供应链融资产品,但由于特大型企业的上游供应商中,大、中、小企业都有,小微企业很难获得额度。”张某说,“建行这款产品只面向小微企业,我们不用再和其他大中型企业去竞争。而且我们不需要准备任何纸质材料,只要线上输入企业在中建八局ERP系统里的代码,系统就会自动调取信息并进行审核。”


  值得一提的是,以往银行跨地区授信一般会受限,但“核链云贷”突破地域界限,符合贷款条件的小微企业,均可申请办理。这意味着,中建八局供应链上一些外地的小微企业也可以申请到来自建行上海市分行的贷款。而大城市由于金融机构密布,贷款利率往往比小城市低得多。


  03、银行青睐供应链,成为转型抓手


  还有,不得不提广发银行的“e秒供应链”,就是该行借助金融科技,推出的供应链金融与对公票据的专属品牌,具备“全程智能自动审验,资金秒级极速到账”等核心功能。


  “e秒供应链”产品体系包括预付款融资、存货融资、应收账款融资、票据业务等板块的全流程线上融资服务,产品成员有e秒保理贷、e秒订单贷、e秒采购贷、e秒货押贷、e秒贴现、e秒票押、e秒开票等,基本实现了供应链客户和产品的全覆盖。


  其中的明星产品“e秒贴”将放款速度大幅提升到1-2秒/笔,从根本上解决传统贴现“出款慢”的痛点,极大提升客户的融资体验。


  作为广发银行“e秒供应链”线上化融资的客户,沃尔沃汽车大中华区金融服务总监表示:“在与广发银行合作前,使用其他融资工具时,往往提款环节就要花费一到两天,同时还要准备大量纸质材料,而现在,全线上操作,整个操作时间缩短至半小时以内,还款操作更是几分钟就可以完成。”


  该系统的应用,也使得广发银行通过上海分行一家机构,服务沃尔沃遍布全国的供应商,帮助各地经销商享受相同品质的便捷融资工具,使得沃尔沃在各区域的业务拓展均获得了坚实支撑。


  实际上,不管是国有大行,还是股份制银行,或者是城商行,都纷纷推出了自身的供应链金融体系。中国银行业协会去年发布的调查报告显示,银行业公司金融业务发展重点中,供应链金融占比为45.9%。


  也就是说,近半数的银行家将供应链金融作为下阶段业务发力重点。


  04、银行是一个服务行业


  核心企业的资金成本非常低,他们不缺钱,借的利息也是最低的利息。而他们的供应商借不到钱,或者借到了利息高得不得了。从供应链的角度来说整个供应链的资金成本绝对不是最优的。


  我们的传统融资是银行面对单个企业进行业务处理,核心企业的银行跟上游企业的银行各不相干,都是零零碎碎的。而供应链金融是一个系统化,是从零售变成批发的概念,批发以后效率就高了。


  什么叫批发?银行搞定核心企业后,核心企业把系统数据提供给银行用的话,要搞定核心企业的上下游就太容易了,这样不是一个企业一个企业地做生意,而是要么不做,一做就是几十个企业,效率就出来了。


  银行应该是服务越多挣钱越多,而不是因为垄断利差越高挣钱越多。这个利差本身如果市场化了就应该反映银行的运营成本。剩下的这些钱到哪里去挣?提供中间业务服务。


  实际上给中小企业进行动产抵押贷款就是在这个领域,麻烦是麻烦一点,但是风险可以降低,银行真的沉下心去做服务,就可以把好的中小企业找出来。


  业内专家指出,虽然每家银行供应链金融的重点各不相同,但利用互联网、金融科技和大数据对传统的供应链金融进行升级改造,使产品风险控制体系更加完善,用户申请贷款更加便捷等,是商业银行共同的目标。


  与此同时,供应链金融也将反过来促进银行获客和转型,以及发现新的业务蓝海。


  再往大了说,把好的中小企业找出来让它做得更好,让它变成一个非常好的供应商,将来越做越大。我们中国供应商的生态环境的要变好,银行真的可以起一个非常大的作用,这样中国制造才有希望。


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